Год ипотечных рекордов

В России наблюдается небывалый рост рынка ипотечного кредитования. По прогнозам экспертов, к концу 2012 года объем выданных ипотечных кредитов может превысить 1 трлн. рублей.

В этой статье поговорим об особенностях ипотечных кредитов, с которыми сталкиваются потенциальные заемщики. И уделим внимание одному из самых важных аспектов – созданию капитала для первоначального взноса.

Логично, что прежде чем принимать решение об ипотеке, нужно составить примерный жизненный план на ближайшие 10-20 лет. Также необходимо взвесить все риски. Практика показывает, что для большинства людей собственное жилье представляет очень высокую ценность, однако не все осознают, какие берут на себя риски при приобретении его в ипотеку.

Во-первых, риск существенной переплаты. Сейчас в России ставки крайне высоки. По последним данным, средняя ставка по ипотеке крупнейших банков превышает 12,5% годовых. Переплата за ипотеку в России является одной из самых больших в мире, именно поэтому ипотечный кредит у нас часто называют «долговой ямой».

Во-вторых, риск потери финансовой стабильности. Любой человек, будь он наемным работником или собственником бизнеса, всегда подвержен риску потери всего или части постоянного дохода хотя бы на некоторое время. Причины – разные: бизнес имеет свои, всем известные, риски; можно лишиться работы из-за сокращения штата; непредвиденная болезнь близких. По ипотеке же необходимо делать обязательные, довольно высокие взносы, несмотря на форс-мажорные обстоятельства. Есть, однако, надежда, что банк пойдет навстречу и, например, сделает отсрочку очередного платежа при подобной ситуации.

Наконец, нужно оценить прочие риски: хватит ли у вас денег не только на первоначальный взнос, но и на оплату услуг нотариуса, риелтора, страховку и т. д.? Если вы не предусмотрите наличие соответствующей суммы, то вполне вероятно, что дополнительно к ипотеке придется брать еще один кредит.

Конечно же, есть и контраргументы в пользу скорой покупки жилья в ипотеку:
• Темпы роста стоимости жилья в России остаются очень высокими.
• Растут арендные платежи за снимаемое жилье.
• Приобретая жилье в кредит, человек получает долгожданное «свое» жилье, в квартире или доме уже можно делать ремонт на свой вкус и прочее.

И, наконец, если вы решились на приобретение жилья в ипотеку, нужно позаботиться о первоначальном взносе.
Нужно понимать, что чем больше размер первоначального взноса, тем больше у вас шанс получить одобрение по кредиту и лучшие условия по процентной ставке.

И даже если у вас хорошие параметры для кредитования, но отсутствует первоначальный взнос, это может вызвать, как минимум, настороженность у банка. Конечно, есть банки, которые предлагают кредитование со сниженным первоначальным взносом. Но и условия кредитования в таком случае изменяются в худшую сторону – либо повышается процент, либо необходим дополнительный залог.

Поэтому прежде чем начинать создавать капитал на первоначальный взнос:
• Проанализируйте ситуацию на рынке недвижимости.
• Проанализируйте текущую структуру ваших активов. Ответьте для себя на вопрос: сколько денег вы готовы инвестировать уже сейчас?
• Оцените ваши доходы и расходы, чтобы понять, сколько денег вы можете добавлять к первоначальной сумме, чтобы способствовать скорейшему росту капитала.
• Уровень роста цен на квартиры может быть выше, чем уровень доходности по банковским депозитам. Поэтому будьте готовы к рассмотрению других финансовых инструментов для инвестирования – некоторые из них могут приносить доход в 15–25% годовых.
Итак, если вы определились со сроками и суммой – значит, можно приступать к подбору финансовых инструментов и созданию капитала для первоначального взноса.