Как распорядиться свободными деньгами?

В наше время любой человек, стремящийся к финансовой стабильности и росту своего благосостояния, часто задается такими вопросами: куда вложить деньги сегодня, чтобы заработать? Где можно осуществить самые выгодные вложения свободных денежных средств? Во что лучше вложить небольшие деньги, чтобы приумножить свой капитал?

Все больше людей понимают, что деньги можно не просто хранить, но и заставить их работать на себя. Мы можем выбирать способ заработка, не ограничиваясь стандартными средствами. Современный финансовый рынок предлагает целый комплекс инструментов получения дохода, помимо работы, в общепринятом смысле слова – на любой вкус, кошелек и характер человека. Рассмотрим самые популярные способы вложения денег, их преимущества и недостатки.

Банковские депозиты
Простота и доступность банковских вкладов сделали их широко распространенными среди россиян. Для открытия вклада не нужно обладать специальными знаниями, вы размещаете ваши средства на счете в банке на определенный срок. По истечении срока вклада банк возвращает вам первоначальную сумму и выплачивает определенный процент за пользование вашими деньгами. Кроме того, Президент России принял поправки в закон, и теперь вклады до 700 тысяч рублей застрахованы, поэтому опасаться потерять сбережения не нужно, что бы ни случилось с банком.

При выборе такого средства вложения денег, как банковский депозит, важно учесть, что уровень инфляции сегодня настолько высок, что проценты, которые предлагаются банками, едва ее покрывают. Таким образом, банковские вклады сложно назвать действительно выгодным способом вложения денежных средств. Вклады в банках, прежде всего, будут являться инструментом для сбережения денежных средств, а не их приумножения.

Как отметил в интервью «Финансовым известиям» генеральный директор инвестиционной компании «Брокеркредитсервис» Олег Михасенко, «вкладывая деньги в банковский депозит, инвестор совершает довольно банальную операцию – отдает взаймы свои средства конкретному банку под определенный процент». А если учесть, что процентные ставки в большинстве банков не превышают уровень инфляции, то население, таким образом, лишь сохраняет свои деньги. О приумножении «кровно заработанных» речь не идет.
Как правило, у каждого банка есть несколько видов вкладов, чтобы каждый желающий мог выбрать себе подходящий. При этом чем больше срок депозита, тем выше процентная ставка; чем больше сумма вклада, тем больше процентная ставка; чем больше срок до выплаты процентов, тем выше процентная ставка; процентная ставка обычно ниже, если предусмотрено право пополнения депозита.
Срочный вклад в банковской системе представляет собой счет клиента, который создается на заранее оговоренный срок и снимается полностью со всеми процентами дохода в тот момент, когда договор истек. Данный вид тем хорош, что он имеет больший процент, особенно если сумма и оговоренный срок вложений довольно большие. По данному договору клиент банка не вправе снять или пополнить свой сберегательный счет, однако если данный процесс будет возможным, то он будет лишь в убыток клиенту, так как за это налагается штраф в уменьшении процента дохода.

Вклад до востребования отличается от срочного вида тем, что он позволяет снять средства с банковского депозита в любой момент. Однако из-за данного условия доход на них минимален.

Также можно выделить еще 2 вида вкладов: накопительный (вид срочного вклада) и накопительный с возможностью пополнения средств на депозите. Накопительный, в отличие от срочного, просто имеет более высокие проценты дохода и может свести убытки от инфляции к минимуму, даже дав некоторую прибыль. Что касается накопительного вида с возможностью пополнения, то он предоставляется не всеми банками. Суть его в том, что его можно пополнять на определенную сумму, прописанную в договоре. Тем самым вы увеличиваете себе доход, однако из-за сложных условий хранения денег на данном виде вложения банки предпочитают ему простой срочный вклад.

Преимущества банковского депозита
• Простота (не нужно обладать специальными знаниями)
• Доступность (мин. сумма вклада от нескольких тысяч рублей)
• Гарантированная доходность (примерно 8-11%)
• Низкие риски
• Отсутствие затрат по управлению счетом
Недостатки банковского депозита
• Низкая доходность, которой хватит лишь для того, чтобы защитить сбережения от инфляции (и то не всегда)
• При досрочном расторжении договора банковского счета выплачивается мизерный процент либо не выплачивается вообще

Вклады в драгметаллы
Если вы не располагаете большими средствами, то неплохим финансовым инструментом для получения дохода станут вложения в золото и драгметаллы. Инвестиционные вклады в золото имеют массу преимуществ. «Когда все вокруг рушится, стабильно только золото». И если фондовые рынки могут «рухнуть», акции обесцениться, то золото надежно защищено от таких неприятных сюрпризов. Золото в таком случае – инструмент долгосрочного сохранения, а не приумножения капитала.

Однако и в таком вложении денежных средств вас могут ожидать подводные камни. Поэтому при покупке золота, серебра или платины внимательно ознакомьтесь с условиями, которые предлагаются финансовой организацией. Например, при покупке золотого слитка вам придется оплатить не только его стоимость, но и НДС в размере 18% от всей суммы. Когда же вы решите обменять золото на денежные средства, то банк вернет вам только стоимость слитка без уплаченного налога. К слову, скупщики и ювелирные мастерские согласятся купить золото только по цене лома.

Но все же драгоценные металлы могут стать неплохим вариантом для долгосрочного инвестирования при покупке антиквариата или золотых червонцев (золотые червонцы представляют собой почти 8 грамм чистого золота и стоят около 3000 рублей), стоимость которых растет с каждым годом. Прирост к стоимости антикварных вещей составляет на мировом рынке 25%, так что это довольно неплохое инвестирование.

Преимущества вложений в драгметаллы:
• Возможная высокая доходность на длительных отрезках времени
Недостатки вложений в драгметаллы:
• Высокие риски (изменение стоимости)
• Отсутствие диверсификации
• Невысокая ликвидность
• Высокие издержки транзакций

Валюта (доллары США, евро)
Если у вас на руках достаточно большая сумма, которую вы хотели бы положить на счет в банке, вам необходимо определиться с тем, в какой валюте хранить деньги. Вопрос этот непростой: прошлые кризисы в мировой экономике только доказали, что ни одна из валют, ранее считавшихся надежными, не может служить гарантом 100% сохранения средств. Удешевление евро, укрепление (как, впрочем, и инфляция) рубля, шаткое положение доллара – все это делает выбор инвестора достаточно сложным. Неспециалистам очень трудно разобраться в тонкостях валютного рынка и предугадать, когда лучше превращать рубли в доллары или евро (и какая валюта предпочтительнее). Тут вы можете больше проиграть, чем приобрести, и полученная прибыль не покроет даже уровень инфляции.
Как и раньше, рубль не считается наиболее надежной валютой для хранения большой суммы. Несмотря на высокий процент, который предлагают банки по вкладам в российской валюте, рубль подвержен инфляции, а ее размер во многом зависит от экономической ситуации в стране. Однако за последние годы рубль занял гораздо более надежную позицию, чем в недалеком прошлом, и эту валюту часто выбирают для хранения относительно небольших сумм.

В условиях, когда мировые рынки очень нервно реагируют на ситуацию в Европе, пожалуй, стоит обратить внимание на вклады в долларах США. Еще недавно некоторые аналитики предсказывали потерю долларом своей роли мировой валюты, что сказывалось и на отношение вкладчиков. Тем не менее именно в этой валюте сегодня предпочитают хранить деньги крупнейшие мировые инвесторы. На данный момент ставки по вкладам в долларах в банках немного подросли, они примерно такие же, как ставки по евродепозитам. Еще одним очевидным преимуществом доллара является и хорошая динамика курса. Уже сегодня по сравнению с концом зимы и весной доллар вырос на 3-4 рубля, при этом евро осталось на прежнем уровне.

Экономическая ситуация в Европе продолжает оставаться нестабильной, и евро находится еще в достаточно шатком положении, что, однако, не исключает и хороших перспектив в будущем, 2013 году. Для тех, кто хочет сделать вклад в евро с расчетом на несколько лет вперед, сегодня есть возможности получить прибыль больше, чем с долларовых депозитов. Многие банки предлагают повышенные ставки для тех, кто хочет вложить евро. Впрочем, есть в этом и своеобразное предупреждение: банки, как правило, повышают ставки на ту валюту, котировки на которую в дальнейшем могут снизиться.

Исходя из выше сказанного, наиболее разумный вариант – выбрать мультивалютный вклад и хранить деньги, распределив между тремя валютами. В этом случае вы можете быть уверены в том, что не прогадаете. Достаточно стандартной является формула «по трети»: 33% держать в долларах, 33% – в евро, остальное – в рублях.

Некоторые эксперты советуют обратить внимание на сингапурский доллар и вклады в японских йенах, а также китайских юанях. Однако такие депозиты предлагает лишь небольшое число российских банков. Кроме того, хранить деньги в валюте этих стран можно рекомендовать лишь опытным вкладчикам, которые хорошо представляют себе преимущества и недостатки такого рода инвестиций.

Преимущества данного вида вложений:
• Высокая ликвидность
• Возможная высокая доходность на коротких отрезках времени
• Минимальный порог вхождения
• Низкие издержки на транзакцию
Недостатки данного вида вложений:
• Максимальные риски
• Необходимость в специальных знаниях

Недвижимость
Если вы располагаете крупной суммой денег, то, наверное, первое, что приходит на ум, – это купить недвижимость, сдать ее в аренду и стабильно получать доход. А если учесть, что недвижимость, как правило, из года в год дорожает, спустя какое-то время, можно прибыльно продать свой объект. Однако при этом стоит учитывать такие детали, как накладные расходы, амортизацию, возможный простой квартиры, налоги, страховку и другие индивидуальнее издержки, которые могут снижать потенциальную доходность.

Недвижимость – это не только жилое помещение. Это также может быть складское помещение, офис, коммерческая недвижимость, не только в нашей стране, но и за границей. Одним из самых выгодных вариантов инвестирования станет в будущем году зарубежная недвижимость. Речь идет о денежных вложениях как непосредственно в новостройки, так и в уже застроенные участки и недвижимость за границей. Так, стабильные рынки недвижимости в Центральной Европе позволят инвестору приобрести земельные участки, виллы, квартиры и другие апартаменты в курортных зонах, где стоимость доходов от аренды жилья уже за несколько лет окупят стоимость вложений. Таким образом, инвестор получает заманчивую перспективу двойной-тройной выгоды от инвестирования средств в данную область. Но это возможно только при условии достаточно крупного денежного вложения.

Преимущества вложений в имущество:
• Стабильный регулярный доход
• Надежность инвестиций
• Возможная высокая доходность (рост стоимости, арендные платежи)
• Небольшие риски хранения
Недостатки вложений в имущество:
• Высокий порог входа
• Величина дохода может сильно варьироваться и зависит от многих факторов
• Затраты и издержки на управление (деньги, время)
• Высокие риски (изменение стоимости, особенно в кризис)
• Низкая ликвидность

ПИФы (паевые инвестиционные фонды)
Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) является наиболее популярным механизмом коллективного инвестирования. Средства множества инвесторов объединяются в специально созданный для этого фонд и передаются в управление лицензированной управляющей компании. За свою работу управляющие компании берут вознаграждение, которое составляет определенный процент от стоимости активов фонда, надбавки при покупке вами паев и скидки при продаже вами паев.

Чтобы вступить в паевой фонд, не обязательно обладать крупным капиталом, стоимость паев различных фондов – от 1000 рублей. Инвестор, вложивший денежные средства в ПИФ, становится владельцем инвестиционных паев (пайщиком). Ваша прибыль при вложении в ПИФы образуется от увеличения стоимости пая при обратной продажи пая управляющей компании. Для инвесторов всегда открыта информация о стоимости пая, поэтому пайщики могут сами определить свой возможный доход.

Деятельность паевых инвестиционных фондов строго регламентируется государством, и поэтому пайщики являются самой защищенной категорией инвесторов. Все действия управляющей компании ежедневно контролируются специализированным депозитарием фонда. За всю многолетнюю историю работы паевых инвестиционных фондов в России не было ни одного случая злоупотребления. Это свидетельствует, с одной стороны, о совершенстве данного виды инвестирования, а с другой стороны – об эффективности контроля за коллективными инвестициями со стороны ФСФР.

В зависимости от организационной структуры и возможности выкупа паев, паевые инвестиционные фонды можно разделить на 3 типа: открытые, интервальные и закрытые.
В открытых фондах вы можете обменять свои паи на деньги (погасить) в любой рабочий день. Интервальные фонды выкупают у вас пай только в определенные промежутки времени (например, 4 раза в год фонд течение 2-х недель погашает паи). В закрытом фонде обменять пай на деньги можно только по окончанию срока работы ПИФа.

В зависимости от того, куда вкладывается большая часть средств, различают ПИФы: акций, облигаций, смешанные и другие. Вкладывать в ПИФы акции более рискованно и одновременно более доходно, чем, например, в ПИФы облигаций. Оптимально вкладывать в ПИФы акции на несколько лет и более. Более консервативные инвесторы могут вложиться в ПИФы смешанных инвестиций (деньги вкладываются как в акции, так и в облигации). Облигации обеспечивают небольшой, но стабильный доход. Во времена спадов рынка, когда акции дешевеют и инвесторы несут убытки, вложения в облигации могут компенсировать убытки (или хотя бы часть) в результате падения курсовой стоимости акций.

Преимущества вложений в ПИФы
• Минимальный первоначальный взнос
• Вам не нужно самим управлять капиталом, от вас не требуется дополнительных знаний в области финансовых рынков
• Можно выбрать ПИФ с подходящим соотношением доходности/риска
• Есть возможность получить высокую доходность
• Безопасность проведения операций
Недостатки вложений в ПИФы
• Управляющая компания взимает вознаграждение за свои услуги
• Вы не можете влиять на то, куда именно УК вкладывает ваши деньги

ОФБУ (общие фонды банковского управления)
Общий фонд банковского управления (ОФБУ) очень похож на ПИФ, только вкладами клиентов занимается банк, инвестируя средства в более рискованные (и потому более доходные) активы, такие, как фьючерсы и опционы (инструменты срочного рынка). Преимущества и недостатки ОФБУ схожи с ПИФами. Однако в ОФБУ можно получить более высокую прибыль, но и риск увеличивается тоже.

Доверительное управление
Обладая достаточно большим капиталом, вы можете передать его в доверительное управление. При этом для вас подберут индивидуальную стратегию инвестирования, вы можете влиять на то, куда будут вкладываться ваши средства, подобрать оптимальный уровень риска. В случае доверительного управления в распоряжении управляющего инструментов вложения средств больше, чем в ПИФах. Это могут быть акции (высоколиквидные – голубые фишки, акции 2-го, 3-го эшелона), облигации, производные финансовые инструменты (фьючерсы, опционы) и другие инструменты.
Доверительное управление вашими финансами осуществляется лицензированным финансовым специалистом (имеют на это лицензию Федеральной службы по финансовым рынкам) за вознаграждение. Обычно это плата

за управление, составляющая несколько процентов от стоимости активов плюс процент от прибыли (10-30%).
Особенностью доверительного уп-равления (и одновременно большим минусом) является высокий уровень входного порога (от 50 до 500 тысяч долларов).

Форекс
Игра на рынке «Форекс» (сокращение от FOreign Exchange) приобретает все большую популярность. Об игре на «Форекс» имеется множество разносторонней инфоррмации в различных источниках, поэтому хотелось бы упомянуть только о самых важных ее особенностях. Главным плюсом игры на «Форексе» является огромная возможная доходность, которая может быть достигнута благодаря использованию кредитных плеч. Это сотни процентов годовых. Однако на практике получить такую доходность очень и очень сложно. Чтобы добиться успеха на «Форексе», нужно стать профессионалом, который неукоснительно следует своей торговой системе, выполняет правила управления капиталом, жестко ограничивает убытки или передает с помощью ПАММ-счета свои финансовые средства управляющему (профессиональному трейдеру), который торгует валютой на бирже «Форекс». При этом прибыль от операций делится пополам.
Важно еще то, что «Форекс» (а точнее его русский вариант) никак не контролируется правовым полем государства, поэтому в случае возникновения проблем обращаться не к кому. Когда вы вкладываете сотню-тысячу долларов в сделку, на самом деле эти деньги не выходят ни на какой реальный рынок «Форекс», эти деньги не выходят дальше форексной конторы, в которую вы принесли свои деньги. На реальный рынок «Форекс» допускаются суммы от сотен тысяч долларов.

Преимуществаигры на рынке «Форекс»
• Возможность зарабатывать прибыль в сотни процентов
• Малая сумма вложений – от нескольких сотен долларов
Недостатки игры на рынке «Форекс»
• Большая вероятность потерять деньги
• Игра на рынке «Форекс» не является инвестициями
• Не контролируется государством

Акции и облигации
На сегодняшний день именно такой способ инвестирования выглядит наиболее выгодным вложением денежных средств, так как ценные бумаги обладают высокой доходностью, а потому велика вероятность того, что вложения себя окупят.
Однако продавать и покупать акции и другие ценные бумаги (по закону о рынке ценных бумаг) могут только юридические лица, имеющие специальную лицензию. Поэтому любой гражданин, желающий получить «входной билет» на фондовый рынок, должен обязательно обратиться к финансовому брокеру – в компанию, которая оказывает подобный вид услуг. Другого способа заработать на фондовом рынке не существует.

Вложения в акции российских (и зарубежных) предприятий – это одна из самых прибыльных форм инвестиций (а также довольно рискованных). Покупая акцию, вы, по сути, приобретаете частичку компании. Если эта компания работает и получает прибыль, то вместе с ней работают и приносят доход и ваши деньги – как благодаря росту цен на акции в долгосрочной перспективе, так и в виде дивидендов.
В отличие от акций, где акционер является владельцем части уставного капитала, облигация удостоверяет отношения займа. То есть держатель облигации становится кредитором компании и не имеет права на управление компанией. Но выплаты по облигациям производятся в первоочередном порядке, по сравнению с дивидендами. Также отличительной особенностью облигации является фиксированный срок ее обращения. По истечении этого периода облигация гасится. В то время как акции относятся к бессрочным ценным бумагам. Их обращение на фондовом рынке прекращается вместе с прекращением деятельности компании. Например, в случае ликвидации акционерного общества, поглощении или слиянии с другой компанией, а также при банкротстве. А т. к. акционеры являются совладельцами компании, то требовать возмещения вложенных в акции средств они не имеют права.

Преимущества данного вида вложений:
• Возможность получить высокую прибыль (десятки-сотни процентов годовых)
• Возможность самому выбирать из большого количества акций
• Самостоятельная разработка инвестиционных стратегий на свой вкус
• Максимальная ликвидность
• Минимальные издержки на транзакцию
• Низкий порог входа
Недостатки данного вида вложений:
• Нужно обладать специальными знаниями и следить за рынком, самому разбираться в теме
• Достаточно высокие риски при определенных стратегиях

Помимо вышеперечисленных, правильно потратить свободные деньги можно и многими другими способами. Например, инвестировать их в себя. Может быть, стоит потратить свои деньги на образование, оздоровление или отдых… Приобрести новые впечатления, специальность, завести интересные знакомства, продлить работоспособность и жизнь. Это тоже очень неплохие инвестиции, которые непременно помогут окупить и приумножить ваши средства в будущем.

 текст: Анна Васильева