Погасить кредит или вложить: что выбрать?

Вы еще не успели взять кредит, но уже думаете, как бы его побыстрее отдать? Но вопрос значительно сложнее, и ответ на него не всегда очевиден. Когда не имеет смысла откладывать средства на досрочное погашение и отказывать себе в других радостях жизни ради того, чтобы поскорее рассчитаться с банком. Ситуации бывают разные. Иногда выгоднее инвестировать средства в те или иные финансовые инструменты, чем тратить деньги на досрочное погашение. С другой стороны, нельзя забывать о создании финансовой подушки на случай разных непредвиденных обстоятельств (потеря работы, срочные расходы). Здесь очень важно чувство психологического комфорта. Зачем отдавать банку последние свободные средства, если можно положить их на депозит? В этом случае вы начинаете чувствовать себя более уверенно, зная, что у вас есть резервный фонд на непредвиденные расходы.

Рассмотрим ситуацию: есть человек, у которого 3 кредита (ипотека, автокредит и потребительский кредит на ремонт), на ежемесячные платежи по ним уходит более 50 % дохода. И вот выплачивается некий бонус, которым можно полностью погасить потребительский кредит. Что делать: закрыть кредит и остаться без накоплений, либо оставить премию, но продолжать гасить кредиты по прежнему графику? Обратившись к финансовому советнику, человек получает рекомендацию, допустим, разместить бонус в полном объеме на банковский вклад с пополнением и возможностью частичного снятия и продолжить выплаты по кредитам. И вот через несколько месяцев происходит неприятное непредвиденное событие: финансирование проекта, над которым работал клиент, приостанавливается, и клиент теряет работу.

Несколько месяцев он живет, оплачивая текущие расходы и на выплаты по кредитам из средств на депозите. Наконец, он находит работу, и ситуация нормализуется. В результате кредитная история клиента кристально чиста, плюс клиенту не пришлось брать лишние кредиты для оплаты текущих расходов, то есть еще сильнее влезать в долги. Если бы бонус в свое время был потрачен на досрочное погашение потребительского кредита, то высвободившееся ежемесячно суммы было бы недостаточно, чтобы быстро создать резервный фонд.

Конечно, самому разобраться в тонкостях финансовых инструментов и их комбинациях порой сложно: есть основная работа и семья, которым уделяется основное внимание, и вникать в финансовые нюансы нет ни времени, ни желания. Кроме того, не все инвестиционные и банковские возможности известны человеку, не связанному с финансовой деятельностью. Лучше всего проконсультироваться с профессионалами, которые посоветуют самые разные варианты вложения средств. Например, в первом квартале этого года значительный рост продемонстрировал фондовый рынок, то есть выиграли те, кто торговал самостоятельно или инвестировал деньги в ПИФы, структурные продукты, через доверительное управление на фондовом рынке. Во втором, наоборот, фондовый рынок пока снижается, и наиболее интересны структурные продукты на снижение, депозиты.

Таким образом, далеко не всегда досрочное погашение кредита и отказ от инструментов с фиксированной доходностью или инструментов, позволяющих превысить доходность банковских ставок, может быть целесообразно.