«Кредпромбанк» – легендарный банк для Ярославля. Именно он стал одним из первых Акционерных коммерческих банков Ярославской области, и 11 февраля 2013 года отметил свое 20-летие. Но фактически банк имеет свою собственную историю длиною в четверть века. Еще в 1990 году на базе бывшего государственного областного управления «Промстройбанка» он начал свою работу в качестве самостоятельного финансово-кредитного учреждения. В 1992 году «Кредпромбанк» получил генеральную лицензию на осуществление всех видов кредитно-банковских операций и в течение 10 лет оставался единственным универсальным кредитным учреждением в Ярославской области. И все эти годы банк развивался вместе с областью. О стратегии развития «Кредпромбанка» и ситуации в российском банковском секторе мы поговорили с председателем Совета директоров банка Дмитрием Константиновичем Даниловым.
ОАО «Кредпромбанк» Лицензия, на основании которой действует кредитная организация: генеральная лицензия на осуществление банковских операций N 1165 от 08.08.2012г., без срока.
«Кредпромбанк» – первый коммерческий банк Ярославской области, один из первых банков России. История его развития тесно связана с новой историей региона, поэтому жителям города он хорошо известен. Но я попрошу Вас рассказать о банке читателям нашего издания.
Начну с истории. В начале 90-х «Кредпромбанк» стал надежной опорой для бизнеса и единственным банком, который в это нелегкое экономическое время активно кредитовал развитие местной промышленности, тем самым прочно заняв место «системообразующего» банка. Далее последовал непростой 1995 год и первый банковский кризис новой России. «Кредпромбанк» вернул 130 тысячам вкладчиков 190 миллиардов рублей (неденоминированных), тем самым обойдя по количеству вкладчиков «Сбербанк».
С достоинством пройдя «турбулентные» 90-е, в 2001 году «Кредпромбанк вошел в «ТОП-30» самых надежных малых и средних банков России, удерживая и по сей день эту высокую планку доверия.
В начале 2012 года «Кредпромбанк» переживает новый виток развития. С приходом крупных инвесторов значительно увеличился не только уставный капитал – на 106 млн. рублей, но и впервые за долгое время существования банка началась активная региональная экспансия: в 2013 году открылся филиал в Москве, операционный офис в Воронеже, был проведен ребрендинг, а офис вЯрославле перебирается в красивый исторический центр города – на площадь Волкова.
Сейчас ОАО «Кредпромбанк» – это универсальный банк с полным спектром услуг как для корпоративных клиентов, так и для частных лиц. В число наиболее активно развиваемых «Кредпромбанком» направлений бизнеса традиционно входят: РКО юридических лиц, кредитование, осуществление валютных операций.
По оценкам экспертов, региональные банки обеспечивают не менее 30% рынка кредитования малых и средних предприятий. Наш банк является одним из лидеров среди региональных банков по кредитованию малого и среднего бизнеса. Клиентами ОАО «Кредпромбанк» выступают предприятия малого и среднего бизнеса, такие, как: ООО «Ярославский картон», ООО «Азотно-кислородный завод», ООО «АВТОТРАКТ-ВЛАДИМИР», ООО «Ярославская лакокрасочная компания», ООО «ОфтаКИТ», ООО «Старк», ООО «Яринвест Медикал», ОАО «Ярторгтехника».
Мне сложно перечислить сейчас всех клиентов, но разработанные нами программы кредитования для реального бизнеса востребованы, и мы не стоим на месте.
Также среди услуг я бы выделил денежные переводы при помощи различных современных платежных систем, банковские вклады, банковские ячейки, прием коммунальных платежей. В последнее время мы также уделяем много внимания улучшению систем дистанционного обслуживания клиентов «Кредпромбанка», чтобы наши клиенты чувствовали себя с нами комфортно и удобно. Сегодня клиентоориентированность – это не просто модный тренд, а существенная часть бизнеса.
— Банковской системе страны сейчас приходится работать в условиях ухудшения макроэкономики на фоне ужесточения политики регулятора – ЦБ России. Как Вы оцениваете сегодняшнюю ситуацию в российском банковском секторе?
— Банковскому сектору приходится работать в агрессивной бизнес-среде. Отмечается снижение маржинальности банковского бизнеса, накапливающиеся кредитные риски розничного сегмента, снижение активности на рынке межбанковского кредитования, переориентация крупных игроков на внутренний рынок заимствования в связи с «закрытием» Запада. Хотя о наличии признаков кризиса говорить преждевременно. Ставки межбанковского рынка упали и уже не достигают 20-22 %, оживает розничный портфель, фиксируется стабильный рост депозитов.
-В течение прошлого года Центробанк проводил активную политику по санации банковского рынка. У многих кредитных организаций были отозваны лицензии. Как вы относитесь к этим мерам? Возникают ли опасения за судьбу «Кредпромбанка»?
— Мы понимаем, что ужесточение надзора очищает банковский сектор от недобросовестных игроков. У этого процесса, конечно, есть и негативная сторона – это повышение издержек банков, уменьшение доверия инвесторов и клиентов к малым и средним банкам. Стоит отметить, что Российский банковский сектор постоянно сталкивается с новыми вызовами и испытаниями, и за свою, более чем 20-летнюю, историю «Кредпромбанку» приходилось переживать и более серьезные кризисы. Финансовый менеджмент банка эффективно управляет активами и пассивами банка, отличается сдержанным подходом, не предлагает своим клиентам завышенные проценты по вкладам или чрезмерно льготные условия кредитования. Поэтому в ситуации нестабильности и перемен мы чувствуем себя уверенно.
— Проводя структурные реформы российской банковской системы, регулятор меняет нормы и требования к кредитным организациям. В частности, с 1 января 2015 года минимальный размер собственных средств банков увеличен до 300 млн. рублей со 180 млн. рублей. «Кредпромбанк» исполнил требование регулятора?
— «Кредпромбанк» достиг в середине 2014 года необходимых и достаточных финансовых показателей, сегодня размер собственного капитала банка превышает 400 млн. рублей. Добавлю, что 28 августа 2014 года «Кредпромбанк» увеличил уставный капитал в 3,5 раза – с 42 млн. до 148,45 млн. рублей.
Для многих малых банков адекватная оценка принимаемых рисков и достоверное отражение стоимости активов – основная сложность в наращивании собственного капитала, сопряженная с тотальным усилением контроля за источниками прироста капитала со стороны регулятора. Проверяются источники формирования средств, привлеченных в качестве субординированных кредитов и депозитов (в этом случае проверяется «прозрачность, достаточность собственных средств у компании, предоставившей кредит»), а также качество активов, образовавшихся в период, предшествующей его привлечению. Территориальные подразделения Центробанка обращают внимание также на обоснованность формирования и восстановления резервов, условия сделок, в результате которых банком сформированы доходы, которые, в свою очередь, были включены в расчет собственных средств. Кроме того, сотрудники ЦБ проверяют обоснованность переоценки стоимости любого имущества и активов, в том числе выявляют признаки, указывающие на манипулирование переоценкой, – в случае если результаты переоценки привели к увеличению капитала банка.
— Есть еще ряд других нормативов, отражающих устойчивость и надежность кредитной организации, расскажите, пожалуйста, читателям о них.
— Норматив мгновенной ликвидности «Кредпромбанка» на 1 марта 2015 года составляет 74% при минимальных требованиях Центробанка 15%, норматив текущей ликвидности – 85% (минимальное допустимое значение, установленное ЦБ РФ, – 50%), норматив достаточности собственных средств – 32% (минимальное допустимое значение, установленное ЦБ РФ, – 10 %).
— Жесткие требования регулятора, которые он «спускает» кредитным организациям, сказываются на клиентах банка. Порой требования, которые вынуждены предъявлять банки своим клиентам, вызывают непонимание и раздражение. Вам приходится сталкиваться с такими ситуациями?
— За последний год был принято несколько новых законов, изменений и дополнений в существующие, других нормативных документов, которые предписывают нам запрашивать дополнительные документы, проводить дополнительные проверки клиента, что не может не вызывать раздражения, непонимания, даже конфликтных ситуаций со стороны клиентов. Это касается вопросов полной идентификации клиента при проведении им денежных переводов и валютообменных операций на суммы более 15 тыс. рублей, выявление иностранных налогоплательщиков физических и юридических лиц (за исключением разовых операций), требование получения рекомендательных писем от контрагентов о деловой репутации, данные о финансовом положении клиента при открытии счета, отслеживание и проверка мест массовой регистрации, особого контроля организаций с минимальным уставным капиталом, организаций, работающих без бухгалтера… Ужесточается процедура оценки заемщиков банка – проверка подлинности доходов, финансового состояния, контрагентов клиента, выявление их связанности (юридической и экономической), поиск бенефициарных владельцев. Я не оговорился, буквально поиск. Но мы – законопослушный банк, есть правила, и мы их обязаны принять и исполнять. Цена вопроса для банка – лицензия.
— Специалисты утверждают, что сегодня для участников банковского бизнеса очень важно объединение, участие в сделках в рамках консолидированного соглашения, совместных инвестиционных, инфраструктурных и инновационных проектах. Вы разделяете эту точку зрения?
— В прошлом году «Кредпромбанк» присоединился к некоммерческому партнерству «Банковский альянс». Банки внутри альянса сохраняют юридическую самостоятельность. Это решение акционеров банка было продиктовано стремлением к открытым партнерским отношениям, возможностью реализации совместных проектов, повышения информационного взаимодействия. Участниками «Банковского альянса» становятся банки, нацеленные на реализацию инфраструктурных инновационных проектов, в том числе в регионах, в целях развития экономики России.
— История «Кредпромбанка» напрямую связана с развитием экономики и промышленности в регионе. Изначально клиентами «Кредпромбанка» являлись практически все крупнейшие промышленные предприятия Ярославской области. Сейчас «Кредпромбанк» остался чуть ли не последним из могикан среди банков, имеющих ярославскую прописку. Чтобы в течение десятилетий занимать свою нишу на плотном финансово-кредитном рынке и даже расширять поле деятельности, надо иметь преимущество перед другими. В чем оно?
— Наше стратегическое отличие от филиалов иногородних банков в том, что мы можем подстраиваться под персональные запросы и пожелания клиентов – гибко изменять тарифную политику, ставки по депозитам и по кредитам, условия предоставления кредитов. Такая свобода в принятии решений непозволительна для филиалов иногородних банков, работающих по стандартам, утвержденным головной организацией. К примеру, региональному банку легко учесть сезонность получения прибыли предприятиями и физическими лицами, особенности бизнеса в регионе. Наша особая ниша сейчас – это обслуживание малого и среднего бизнеса, качественное и надежное. Высокая степень доверия регионального клиента, неформальные отношения и гарантии, которые даются ему лично, становятся определяющими. Срабатывают деловые и дружеские связи. Причем процесс этот обоюдный. Мы знаем и уважаем своих клиентов, среди них немало тех, с кем банк работает со дня основания. Нас отличает клиентоориентированный подход. «Кредпромбанк» работает быстро, с нами выгодно сотрудничать при внешнеторговых сделках, у нас современный и надежный депозитарий. Если есть возможность, мы всегда готовы идти клиентам навстречу. Надежным, проверенным заемщикам мы предлагаем привлекательные ставки по кредитам. Например, «Кредпромбанк» предоставляет овердрафт, процентная ставка по которому возможна от 10 % годовых в рублях.
— Какие услуги «Кредпромбанк» осуществляет в сфере расчетно-кассового обслуживания?
— Современнные системы интернет-банка для всех категорий клиентов в режиме онлайн, мгновенная система платежей БЭСП, широкая продуктовая линейка.
— Насколько активно банк работает с физическими лицами?
— ОАО «Кредпромбанк» является участником Агентства по страхованию вкладов с 2004 года. Доля кредитов физическим лицам в балансе банка – около 13%, удельный вес депозитов в пассивах – около 15 %. Причем, начиная с августа, сумма вкладов населения в «Кредпромбанке» увеличилась почти в полтора раза. Это один из индикаторов повышения доверия к банку. За последний месяц рейтинг доверия к банку со стороны юридических лиц и предпринимателей увеличился на 29 пунктов.
— Расскажите о том, какие продукты для населения собирается предложить «Кредпромбанк»?
— Мы работаем над запуском пластикового проекта. В ближайшее время банк получит лицензии международных платежных систем и предоставит своим клиентам максимально широкий спектр карточных продуктов. В этом году предложим нашим клиентам кредитные и дебетовые карты нескольких видов: GOLD, PLATINUM, STANDART, PERSONA.
— Что еще в планах?
— В ближайшее время планируется открытие операционного офиса банка во Владимире…
