В условиях современной экономики невозможно представить успешное развитие любого бизнеса без развитой финансово-кредитной системы. Банковское кредитование для субъектов малого и среднего бизнеса (МСБ) является, пожалуй, одним из главных источников финансовых ресурсов для открытия новых предприятий, для сохранения или развития уже существующих. Данная ниша обладает огромным потенциалом роста, что сделало ее очень привлекательной для банков.
За последние 3-4 года объем кредитования малого и среднего бизнеса вырос на 80 %. Общая сумма предоставленных кредитов МСБ по России на 01. 04. 2012 г. достигает 1 434 407 руб., в т. ч. индивидуальным предпринимателям – 129 100 000 руб. Общая сумма кредитов, предоставленных по Ярославской области, составляет 13 250 000 руб., в т. ч. индивидуальным предпринимателям – 1 526 000 руб.
Какие же варианты получения займов доступны сегодня этой категории предприятий?
Сегодня банки могут предложить стандартные залоговые программы на текущую деятельность, программы беззалогового кредитования (до 1 млн. руб.), кредитования на инвестиционные цели, коммерческую ипотеку, особые виды кредитов (лизинг, факторинг, аккредитив).
Что мешает кредитованию малого и среднего бизнеса?
Главной проблемой кредитования малого бизнеса банкиры называют непрозрачность российского МСБ, что влечет за собой высокие риски невозврата кредитных средств и, как следствие, существующие высокие ставки.
С точки зрения предпринимателей перечень проблем весьма широк. Это и высокая стоимость кредитов, и слишком жесткие условия кредитования, большие сроки рассмотрения заявок, недоступность ресурсов, недостаточная государственная поддержка малого бизнеса и невозможность получить кредит на создание бизнеса «с нуля».
Часто заемщику нужны деньги прямо «здесь и сейчас», однако слабым местом системы оценки предприятия при кредитовании является оперативность при рассмотрении кредитной заявки и оформлении договоров. Оформление любого договора не обойдется без заявления на предоставление кредита для бизнеса, анкеты поручителей, финансовой отчетности за 2 последних квартала текущего года с отметкой инспекции, списка основных средств, копий договоров с крупными покупателями и поставщиками, учредительных документов. Кроме того, бухгалтера иногда просят составить справку о наличии денежных средств на расчетном счете и в кассе, а также список дебиторов и кредиторов компании. Существующая система скоринговой оценки рисков, зачастую не позволяющих снизить издержки обращения на обработку одного клиента. Даже если у банка и имеются соответствующие программы для МСБ, то довольно часто практикуется более консервативный подход, подразумевающий тщательное изучение каждого заемщика. По словам предпринимателей, порой гораздо выгоднее взять в долг у ростовщика под 5-7 % в месяц, чем обивать пороги банков, пытаясь получить законный кредит, реальная стоимость которого в 2 раза меньше ростовщической.
Значительно упростила бы ситуацию возможность потенциального заемщика оценить свои способности к возвращению той или иной суммы кредита, просчитать у себя в офисе, какие комиссии ему придется уплатить за рассмотрение (оформление, обслуживание) кредита, какую годовую процентную ставку за пользование кредитными ресурсами ему нужно будет уплачивать, какое обеспечение необходимо искать, а не тратить время впустую, переезжая из банка в банк, чтобы узнать простейшие условия кредитования. Однако по телефону и на официальных сайтах банков не всегда можно получить исчерпывающую информацию по кредитованию, интересующую предприятие.
Недостаточная прозрачность предлагаемых программ и длительное рассмотрение кредитной заявки, конечно, значительно усложняют процесс получения кредита для МСБ. Однако первенство среди проблем кредитования МСБ в России по праву принадлежит требованию банков о предоставлении поручителей или залога.
Что нужно знать о залоговом кредитовании?
При залоговом кредитовании очень большое внимание уделяется качеству залогового обеспечения. Потому наибольший рост кредитования произошел в секторе обрабатывающих производств. Сегодня большинство из них в состоянии предложить относительно твердые залоги – производственные помещения, которые чаще всего находятся у них в собственности. А лучше промышленные комплексы, которые рассматриваются банками как более желательный предмет залога, чем оборудование или отдельное здание. Менее охотно теперь принимают в залог товар в обороте: в условиях неопределенности спроса его реальную стоимость оценить практически невозможно. Кроме того, довольно часто банки предъявляют требование – застраховать залоговое имущество. Это связано с тем, что в случае банкротства фирмы возможна ситуация, при которой имущество под залогом поступает на аукцион, и банк не имеет на него преимущественного права. Оценку залога в большинстве случаев банки проводят самостоятельно. Причем оценочная стоимость залога зачастую должна вдвое превышать сумму кредита. Надо иметь в виду, что предоставленное в залог имущество будет уценено банком примерно в такой степени: товары в обороте – на 40-50 %, оборудование и транспорт – на 40 % (в зависимости от срока эксплуатации), недвижимость – на 30 %.
Альтернатива банковскому кредиту. Если не банковский кредит, то что?
Хорошей возможностью для предприятий, которые не проходят в банках по финансовым показателям, но имеют действующий бизнес, отраженный в управленческой отчетности, часто становится лизинг. Не следует забывать и об экономии на налогах на прибыль и имущество, что, в конечном счете, делает лизинг более дешевым способом финансирования для предприятия, чем кредит. Предмет лизинга находится в собственности у лизингодателя, а не в залоге, как у банка при кредите. Это позволяет лизингодателю меньше внимания уделять формальным финансовым показателям заемщика и делать акцент на оценке имущества.
Еще один альтернативный финансовый механизм – коммерческий кредит поставщиков. Он актуален в основном для малых компаний и индивидуальных предпринимателей, приобретающих коммерческий транспорт (в том числе подержанный). Клиенту достаточно внести 30 -процентный аванс, остальную сумму он должен оплатить в течение года. Финансовое состояние в этом случае вообще не имеет значения, клиент может быть и физическим лицом (в таком случае с ним заключается договор аренды с правом выкупа).
С чем придется столкнуться при получении иностранного кредита?
Основная причина, по которой российские предприятия предпочитают привлекать иностранные ресурсы, – продолжительный период кредитования при невысоких процентных ставках. Иностранные банки, как правило, применяют «плавающие» процентные ставки, которые определяются как сумма ставки LIBOR и премии банка. Премия банка колеблется на уровне 2-5 %. Не менее привлекательным для российских предпринимателей является также тот факт, что при работе с иностранными банками в качестве обеспечения кредита можно использовать залог (уступку) дебиторской задолженности, а также залог денежных средств, находящихся на банковском счете.
Условия предоставления кредита российскими и иностранными банками во многом схожи. Однако у западных банков, как правило, дополнительные требования к заемщику, о которых следует знать.
Одним из отличий кредитов иностранных банков является значительное количество обязательств по обеспечению платежеспособности, которые берет на себя заемщик (например, не обременять и не продавать активы, не иметь финансовой задолженности свыше определенной суммы, соблюдать определенные финансовые коэффициенты поддерживать установленные показатели ликвидности, также уделяется пристальное внимание соблюдению установленных экологических стандартов и требований). Выход компании на новые рынки банк рассматривает как дополнительные риски. В связи с этим при заключении кредитного договора особое внимание нужно обратить на перечень видов деятельности, запрещаемых банком, и проанализировать его на соответствие стратегическим планам компании. Также широкий спектр операций заемщика подлежит формальному согласованию с банком.
При оформлении кредита иностранные банки стараются прописать в договоре максимальное количество случаев, когда, не обращаясь в суд, они имеют право досрочно требовать погашения выданного кредита. Самые распространенные среди таких случаев: существенное изменение обстоятельств, прекращение срока действия лицензий и разрешений, от которых зависит основная деятельность компании, кросс-дефолт, неполнота или недостоверность информации, представленной при получении кредита, несоблюдение сроков и полноты платежей по обслуживанию выданного кредита и др. (См. мнение эксперта.)
Где найти финансовые ресурсы для стартапа?
Получить банковский кредит на открытие нового бизнеса можно, но для этого важно предоставить бизнес-план нового проекта и самое главное – гарантии возврата денежных средств. Только вот в качестве гарантов опять же должны выступать залог или поручительство солидной и рентабельной компании, которая может в случае банкротства или провала кредитуемого бизнеса вернуть банку всю сумму выданных ранее финансовых средств.
Во многих регионах уже реализуются государственные программы кредитования малого и среднего бизнеса, согласно которым из городского бюджета предпринимателям компенсируется часть расходов, связанных с получением кредита в банке, в частности, практикуется частичное субсидирование процентной ставки.
Существуют также возможности решить вопрос финансирования с помощью различных специализированных центров поддержки малого бизнеса. Такие организации самостоятельно отбирают кандидатов на финансирование на основании достаточно жестких критериев, зато размер кредита может достигать до 70 % от необходимой суммы для реализации.
текст: Анна Васильева
г на рынке недвижимости РФ.
